Του Νίκου Σακελλαρίου, συνεργάτη του Taxheaven
Ως κίνηση βοήθειας προς τα ευάλωτα νοικοκυριά και δανειολήπτες με κυμαινόμενα στεγαστικά οι τράπεζες ‘παγώνουν’ για το επόμενο 12μηνο τα επιτόκια που υπήρχαν στις 31 Μαρτίου. Αυτό σημαίνει ότι οι όποιες αυξήσεις επιτοκίων έγιναν μετά την 31η Μαρτίου ή πρόκειται να γίνουν εφεξής στα επιτόκια, που αποτελούν τη βάση αναφοράς για τα στεγαστικά δάνεια, δεν θα εφαρμοστούν. Βασική προϋπόθεση για το ‘πάγωμα’ των επιτοκίων η συνέπεια των δανειοληπτών. Έτσι οι δανειολήπτες έχουν ακόμη ευκαιρίες να ρυθμίσουν τις πληρωμές τους για να είναι ενήμεροι.
Το «πάγωμα» αφορά τα ενήμερα στεγαστικά δάνεια που είναι με κυμαινόμενο επιτόκιο και έχουν βάση αναφοράς είτε το euribor 1 μηνός ή το euribor 3μήνου είτε το βασικό επιτόκιο της ΕΚΤ ή το libor, βάσει του οποίου υπολογίζεται η δόση των στεγαστικών δανείων σε ελβετικό νόμισμα.
Στόχος είναι να σταθεροποιηθούν οι δόσεις των δανείων στα σημερινά επίπεδα, χωρίς δηλαδή να υπάρξει περαιτέρω επιβάρυνση από τις νέες αυξήσεις επιτοκίων που εκτιμάται ότι θα γίνουν το προσεχές διάστημα.
Εφόσον η ημερομηνία αναφοράς είναι η 31η Μαρτίου, το euribor 3μήνου θα σταθεροποιηθεί κοντά στο 3,030%, ενώ εφόσον το δάνειο είναι συνδεδεμένο με το επιτόκιο της ΕΚΤ, αυτό θα σταθεροποιηθεί στο 3,50%.
Πάνω στο εκάστοτε επιτόκιο κάθε τράπεζα θα υπολογίζει το περιθώριο (spread) που έχει συμφωνηθεί με τον δανειολήπτη και έτσι θα προκύπτει η δόση του δανείου.
Στα 100 εκατ. ευρώ ανέρχεται το κόστος από το «πάγωμα» των επιτοκίων
Το κόστος του μέτρου θα βαρύνει τις τράπεζες και σύμφωνα με υπολογισμούς θα φθάσει περί τα 100 εκατ. ευρώ, εφόσον οι προσεχείς αυξήσεις επιτοκίων περιοριστούν περίπου στη μισή μονάδα (είτε είναι δύο μικρές αυξήσεις 0,25%+0,25%, είτε μία 0,5%). Εάν η ΕΚΤ προχωρήσει σε αυξήσεις πέραν της μισής μονάδας το κόστος θα είναι μεγαλύτερο.
Πάνω από 24 δις ευρώ τα στεγαστικά δάνεια
Συνολικά τα στεγαστικά δάνεια που έχουν στα χαρτοφυλάκιά τους οι τράπεζες, δηλαδή που δεν έχουν πωληθεί σε funds, ανέρχονται σε 24,5 δις ευρώ και το μέτρο εκτιμάται ότι θα καλύψει περί τα 20 δις ευρώ. Τραπεζικά στελέχη διευκρινίζουν ότι αν στο προσεχές διάστημα υπάρξει αποκλιμάκωση των επιτοκίων τότε η μείωση θα εφαρμοσθεί προς όφελος του πελάτη.
Πόσο έχουν αυξηθεί οι δόσεις των στεγαστικών δανείων από πέρυσι το καλοκαίρι
Η μηνιαία καταβολή ανά 100.000 ευρώ στεγαστικού δανείου 15ετούς διάρκειας από τα περίπου 500 ευρώ τον Ιούνιο του 2022 θα υπερβεί τα 700 ευρώ το ερχόμενο καλοκαίρι και θα διατηρηθεί σε αυτά τα επίπεδα για αρκετούς μήνες. Για ένα νοικοκυριό με σταθερά εισοδήματα, μια αύξηση κατά 200 ευρώ ή 40% σε σύγκριση με τα χαμηλά των προηγούμενων ετών, μπορεί να οδηγήσει σε καθυστέρηση ή αθέτηση πληρωμής και ‘κοκκίνισμα’ του δανείου.
Σύμφωνα με τη Eurobank, οι εισροές νέων μη εξυπηρετούμενων δανείων θα κινηθούν με συντηρητικές προβολές στη ζώνη των 400 – 450 εκατ. ευρώ στην εφετινή χρήση ενώ και στις 4 συστημικές τράπεζες ίσως ξεπεράσουν το 1 δις ευρώ το 2023.